【コラム】住宅ローン「変動金利vs固定金利」どちらを選ぶ？後悔しないための判断基準

1 時間前

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マイホームの購入を検討する際、誰もが直面するのが「住宅ローンは変動金利と固定金利のどちらにすべきか？」という悩みです。

金利動向が注目を集める今、それぞれのメリット・デメリットを正しく理解し、ご自身のライフスタイルに合った金利タイプを選ぶことが大切です。今回は、後悔しない金利選びのポイントを分かりやすく解説します。

変動金利は、半年に一度金利が見直されるタイプです。適用金利が低いのが最大の特徴です。

メリット: 借り入れ当初の金利が非常に低く、毎月の返済額を最小限に抑えられる。
リスク: 将来金利が上昇した場合、返済額が増加する可能性がある。
こんな人におすすめ:
- 返済額が増えても対応できる資金的な余裕（手元資金や繰り上げ返済の余力）がある
- 借入期間が短め（例: 10〜15年程度）または借入額が少なめ
- 金利動向や経済ニュースを定期的にチェックして柔軟に対応できる

固定金利（フラット35など）は、契約時に借入期間全体の金利と返済額が確定するタイプです。

メリット: 金利変動のリスクがなく、完済までの返済計画（教育費や老後資金など）が立てやすい。
リスク: 変動金利に比べて当初の金利が高く設定されているため、金利が変わらない期間は総返済額が多くなる。
こんな人におすすめ:
- 毎月の返済額を固定して、家計管理をシンプルかつ確実にしたい
- 今後、子どもの教育費などで大きな支出が控えており、急な返済額変動を避けたい
- 金利上昇のニュースにストレスを感じたくない

どちらを選ぶか迷ったときは、次のステップでシミュレーションしてみるのがおすすめです。

「変動金利が1%〜2%上がったらどうなるか」試算する
金利が上昇したと仮定した返済額を計算し、「この金額になっても無理なく返していけるか」を確認します。
「ミックスローン（併用）」も検討する
「半分を変動金利、半分を固定金利」で組むミックスローンを選択することで、金利上昇リスクを抑えつつ低金利の恩恵も受けるというバランス型の選択も可能です。